保険自由化の評価と消費者利益

―損害保険業を中心に―

抄録

戦後保険業に大きな影響をもたらした「護送船団行政」は，保険市場の安定的成長を保証してきた一方で，保険市場に非効率を生じさせる要因でもあった。その弊害を改め，保険自由化・規制緩和への政策転換が図られた。保険自由化後の保険市場をみると，(1)代理店販売チャネル改革，(2)市場集中化・寡占化，(3)損害率の上昇，経費率の減少，(4)料率競争の進行，(5)国内事業収益の相対的低下と海外事業進出への動き，などに顕著な変化が見られる。しかし，保険自由化は，全体として消費者利益の増大をもたらしたが，その配分は均等に及んだわけではなく，利益を享受できる者と，不利益を強いられる者とが明確に選別された。本稿では，保険自由化が保険業（とくに損害保険業）に及ぼした影響について，主として消費者利益の観点から評価をしつつ，今後の保険業の課題を述べる。