二極化する地域金融，その未来

「課題解決型銀行」と「金融排除型銀行」

抄録

地域金融機関のビジネスモデルの二極化が顕著だ．従来の「規模追求型」と金融庁が求める「課題解決型」だ．「規模追求型」は，規模をいかして担保・保証に依存した融資をしてきたが，長引く金利低下で，収益が成り立たなくなった．金融庁は，担保・保証に依存するあまり，本来，事業性があるにもかかわらず取引しない「日本版金融排除」の実態があると指摘した．他方，金融排除ではなく，企業の経営課題を解決し，持続可能性を目指す「金融包摂」のビジネスモデルに挑戦する金融機関もある．販路，仕入れ，人材のマッチングなどのサポートだ．システムのクラウド化と店舗の合理化で，コストを削減し，営業ノルマを廃止して，課題解決に取り組む銀行もいる．こうした「共通価値の創造」を目指す銀行は，利ざやの低下が限定的なのが特徴だ．